依靠外部餐飲數(shù)據(jù),預(yù)授信切入餐飲小微金融:西米信儲(chǔ)完成數(shù)千萬元Pre-A輪融資專欄
餐企版的“to B螞蟻花唄”
餐飲行業(yè)的高毛利,讓行業(yè)涌入了大批創(chuàng)業(yè)者,但從銀行信貸的資產(chǎn)優(yōu)先級(jí)來看,餐飲并不會(huì)排在最前列。
原因在于,餐飲門店高度分散、高度非標(biāo),餐飲資產(chǎn)量化評(píng)估缺乏標(biāo)準(zhǔn)。換句話說,餐飲店老板很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸到錢。與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)餐飲行業(yè)的金融滲透也不算高,餐飲信息化程度低,對(duì)餐飲資產(chǎn)的線上風(fēng)控和貸后管理,缺乏有效手段。對(duì)于這個(gè)高毛利的餐飲業(yè)資產(chǎn)來說,金融服務(wù)水平依然較低。
市場(chǎng)上服務(wù)餐飲企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要有三家,筷來財(cái)、西米信儲(chǔ)和夢(mèng)哆啦,三者的商業(yè)模式迥異。其中,筷來財(cái)通過第三方saas切入做風(fēng)控;夢(mèng)多啦通過相對(duì)線下的方式,對(duì)餐飲門店提供信貸服務(wù)。而西米信儲(chǔ)則依賴“美味不用等”等海量外部數(shù)據(jù),為餐飲企業(yè)提供預(yù)授信,再通過循壞授信進(jìn)行綜合信貸服務(wù)。目前公司已經(jīng)完成數(shù)千萬元Pre-A輪融資,領(lǐng)投方為華映資本和千杉資本,美味不用等、信天創(chuàng)投、漢理資本跟投。公司在2017年4月獲得美不用等和信天創(chuàng)投的天使輪融資,本輪過后,公司一年獲得兩輪融資。
相比其它第三方saas切入餐飲門店做風(fēng)控,西米信儲(chǔ)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源顯得更廣,核心的數(shù)據(jù)來源為美味不用等,以及其背后的投資方。根據(jù)公開資料,美味不用等的資方包括支付寶口碑、大眾點(diǎn)評(píng)和百度,覆蓋頭部餐飲門店的大部分。
西米信儲(chǔ)通過上述數(shù)據(jù)渠道,為連鎖餐飲門店評(píng)估西米信用分,符合標(biāo)準(zhǔn)的即進(jìn)行授信,發(fā)放西米信儲(chǔ)卡,根據(jù)利潤(rùn)情況,額度在數(shù)百萬級(jí)別。再用戶使用西米信儲(chǔ)的金融服務(wù)后,再延伸到門店的供應(yīng)鏈金融服務(wù),包括裝修貸、采購(gòu)貸等,款項(xiàng)直接打給供應(yīng)商,實(shí)現(xiàn)T+1到賬。
平臺(tái)在5月份上線以來,已經(jīng)放貸超過1億元,資方包括保理公司、融資租賃、P2P、銀行和小貸機(jī)構(gòu)等。累計(jì)服務(wù)的餐飲數(shù)為400家,預(yù)授信的企業(yè)超過10萬家,總額度超過200億。
西米信儲(chǔ)
西米信儲(chǔ)創(chuàng)始人張慶錦在接受36氪采訪時(shí)表示,西米信儲(chǔ)相當(dāng)于餐企版的“to B螞蟻花唄”,向C端用戶和支付寶的關(guān)系一樣,西米信儲(chǔ)通過預(yù)授信卡和餐企形成強(qiáng)關(guān)系。餐飲通過使用西米信儲(chǔ)卡,進(jìn)行額度循環(huán),未來通過平臺(tái)融資更為便利。
以西米信儲(chǔ)的“裝修貸”產(chǎn)品來說,具體來說,平臺(tái)根據(jù)老店的運(yùn)營(yíng)狀況,給新店予以授信,平臺(tái)風(fēng)控的材料主要包括新店租房合同和裝修方案,再由第三方審計(jì)公司參與驗(yàn)收。其中第三方公司如果評(píng)估裝修方案不合理,則可第三方負(fù)責(zé)裝修,而裝修通常產(chǎn)生的10%的尾款保證金,也由第三方負(fù)責(zé),以減少了10%尾款的資金壓力。結(jié)算下來,平臺(tái)支付給裝修公司60%,公司付30%,老店做擔(dān)保,還款周期為18-24個(gè)月,利率在12-18%不等。
在貸后階段,平臺(tái)通過門店的經(jīng)營(yíng)流水進(jìn)行放款,其中包括點(diǎn)餐數(shù)據(jù)、收銀數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù),三方交叉驗(yàn)證進(jìn)行反欺詐。
西米信儲(chǔ)的批量獲客、量化評(píng)估、貸后管理,在數(shù)據(jù)和技術(shù)要求都較高。按照張慶錦的說法,在資產(chǎn)非標(biāo)的情況下,做標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估,實(shí)際上是做餐飲行業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施的事情。不過目前來看,西米信儲(chǔ)的幾大金融產(chǎn)品線剛剛起步,數(shù)據(jù)和風(fēng)控的有效性,仍有待觀察。
我是36氪作者克里斯唐,關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和體育產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。歡迎微信交流:Chris199108(煩請(qǐng)注明職位+姓名+來意)
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